Руководитель Центра правовой поддержки бизнеса московской Деловой России, адвокат Алексей Мишин делится своим мнением о перспективах внедрения Банком России единой межбанковской платформы Банка России по проверке клиентов кредитных организаций по «антиотмывочному законодательству: «Знай своего клиента» и сопутствующих им рисках.
1. Как вы оцениваете появление такого механизма?
Для предпринимателя самое важное во взаимодействии с банком, через которую он осуществляет свои финансовые расчеты, как открытость, так и скорость и объективность принимаемых решений. Внедрение централизованного информационного сервиса анализа деятельности клиента на основании источников, которые имеются в доступе Центрального банка в силу его функций, позволило бы существенно снизить процент необоснованных приостановок и блокировок по счетам предпринимателей, что в свою очередь, положительно скажется на повышении эффективности экономики в целом.
2. Какие сложности сейчас испытывает бизнес с банковской проверкой?
Определение риска клиента с точки зрения «антиотмывочного» законодательства имеет большое значение непосредственно для самих клиентов банков – предпринимателей. В сложившейся ситуации жесткого регулирования в данной сфере, а также недостаточной компетенцией сотрудников финансового мониторинга банков и недостаточной осведомленностью о деятельности клиента, предприниматели сталкиваются с приостановкой проведения операций по их расчетным счетам. В связи с техническими сложностями и большой длительностью реализации процедуры «реабилитации» подозрения банка фактически блокируют их финансово-хозяйственную деятельность, как следствие, приводят к несвоевременному исполнению обязательств с контрагентами, убыткам и возможной последующей ликвидации бизнеса. Данная проблема в настоящее время уже достигла таких масштабов, что бурно обсуждается на всех уровнях.
3. Проект практически полностью изменит регламент отказов в обслуживании, отказов в проведении операций. Фактически, клиенты из "красной зоны" будут отрезаны от банковского обслуживания. Вызовет ли это дополнительные сложности у бизнеса?
Как известно, тестовая версия платформы уже была опробована в Сбербанке и выявила ряд серьезных рисков, которые могут проявиться после внедрения системы. В первую очередь, согласно мнению экспертов, которые были привлечены к оценке работы тестовой версии, использование релевантных оценок Банка России может стать инструментом давления на предпринимателей. Что это значит? Релевантность оценок применяемых к разным юридическим лицам, в том числе по масштабу деятельности, применяемой системе налогообложения, специфике деятельности, может привести к срабатыванию триггеров, которые не могут быть применены ко всем видам бизнеса одинаково. Таким образом, могут возникнуть ситуации, когда компания попадет ошибочно в красную зону, что фактически блокирует ее деятельность и приводит к существенным убыткам. Во-вторых, клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках. В этом случае банку потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой Банком России, бумажная волокита может возрасти.
Для эффективного и безопасного развития и функционирования цифрового финансового пространства необходима реализация скоординированных мероприятий на уровне всех его участников (Банка России, финансовых организаций, вендоров и предпринимателей-клиентов финансовых организаций), а также своевременное пропорциональное регулирование, которое должно, с одной стороны, поддерживать стабильность финансовой системы и защищать права потребителей банковских услуг, а с другой — содействовать развитию и внедрению цифровых инноваций.
Полагаю, целесообразным рассмотреть возможность создания экспертной рабочей группы, в которую помимо регулятора и непосредственных участников финансового рынка вошли бы представители предпринимательского сообщества – основные пользователи банковских услуг.
